Платежные системы B2B часто рассматриваются лишь как нажатие кнопки «отправить», чтобы переместить средства из одной сущности в другую. Многие проекты стабильных монет с такой перспективой сосредотачиваются на улучшении транзакционных рельсов — таких как чеки, провода или цифровые переводы — игнорируя критические, специфичные для отрасли процессы, предшествующие и следующие за трансфером. На самом деле:

B2B платежи представляют собой завершение обширных рабочих процессов, большинство из которых сосредоточены на проверке данных, регуляторных или юридических шагах и многостороннем утверждении, прежде чем деньги могут быть перемещены.

Этот разрыв между восприятием («нам просто нужно заплатить кому-то») и реальностью («мы должны сначала подтвердить несколько контрактных и операционных деталей») особенно очевиден в международных транзакциях, где уникальные правовые рамки, локализованные налоговые регламенты и волатильность обменного курса усугубляют операционную сложность. На самом деле, растущее значение цифровых активов, особенно стейблкоинов (например@hadickM""> @hadickM) — начал взаимодействовать с этими рабочими процессами, предлагая потенциальный путь для оптимизации движения средств при сочетании с надежной автоматизацией рабочих процессов.

Эта статья пытается доказать, что введение стейблкоинов не следует рассматривать исключительно как повышение эффективности на уровне "выполнения платежей"; скорее, это должно быть интегрировано в решение, сосредоточенное на рабочем процессе, чтобы разблокироватьтрехтриллионная возможностькак по@PanteraCapital""> @PanteraCapital. Одним из стеков стейблкоинов, которые, на мой взгляд, накапливают наибольшую ценность, является слой оркестрации, такой же, как и что@robbiepetersen_""> @robbiepetersen_ сказал, что это может оптимизировать сложные рабочие процессы и охватывать как можно больше регионов.

Иерархия потребностей в B2B-платежах

Полезным концептуальным инструментом является представление B2B-платежей в терминах "иерархии потребностей". К слоям относятся:

Сбор данных и управление счетами

• Транзакции B2B часто включают сбор информации о поставщиках, разбор счетов и их сверку с заказами на покупку или записями о доставке.

Проверки соответствия и регулирования

• Компании должны проверить, что поставщики соответствуют местным или международным регуляциям, включая требования KYC (Знай своего клиента) и AML (Противодействие отмыванию денег).

Сверка налогов

• Определение правильных налоговых обязательств на местном и международном уровнях, таких как налоги на удержание или НДС, может быть сложным, особенно при отправке товаров за рубеж.

Утверждения и проверки

• Многие организации требуют многоуровневых цепочек утверждения. Аудиторские следы и моментальная видимость этих утверждений дополнительно усложняют рабочие процессы.

Исполнение платежа

• Финальное движение средств — традиционно по чеку, ACH, SWIFT или другим рельсам — находится наверху этой структуры.

Признавая, что выполнение платежа зависит от слоев под ним, поставщики решений могут создавать всеобъемлющие системы, которые обрабатывают все этапы, тем самым избегая сбоев или замедлений, вызванных недостаточной трассировкой данных, неоптимальным соблюдением регуляторных норм или неполными цепочками утверждения.

Процессы платежей через границу: Некоторые реальные узкие места

Международные B2B-платежи усиливают проблемы, возникающие в контексте внутренних платежей:

Регулятивная сложность

• Каждая юрисдикция налагает уникальные требования на иностранные транзакции, касающиеся не только AML/KYC, но часто также специфической документации, связанной с торговыми законами и таможенными правилами.

Детализированные налоговые обязательства

• От ввозных пошлин до налога на добавленную стоимость, трансграничные сделки требуют точного отслеживания, иногда разделяя налоговые обязательства между несколькими сторонами в разных территориях.

Расширенные иерархии утверждения

• Дочерние и родительские компании часто имеют сложные процедуры утверждения. Любое несоответствие местным требованиям, классификации продукции или документации может навсегда заблокировать платеж.

Во многих случаях эти сложности являются более значительными барьерами для своевременных и точных платежей, чем трение платежных рельсов сами по себе.

Иллюстративные примеры отраслей

1. Грузоперевозки и логистика: аудит грузоперевозок и не только

• Контекст: В грузоперевозках и логистике несколько перевозчиков взимают плату за доставку, обработку, дополнительные сборы, а также штрафы за раннее/позднее прибытие. Стоимость топлива колеблется, и сложные многозвенные логистические соглашения могут привести к очень сложным счетам.
• Проблема процесса: Основная сложность не в нажатии кнопки "Оплатить грузоперевозчику". Важно надежно сопоставить эти сборы с тем, что было согласовано, проверить правильность расчета веса и расстояния, а также учесть возможные исключения.
• Почему это важно: B2B платежные решения, которые сосредоточены только на безупречном интерфейсе оплаты, упускают более крупную проблему проверки деталей счета - шаг, который часто все еще управляется большими командами или аутсорсинговыми организациями бизнес-процессов (BPO). Более эффективным подходом является интеграция с документами по доставке, отслеживание изменений в расписаниях или загрузках и выявление ошибок в выставлении счетов до их оплаты.
• Пример из реальной жизни:Петлясначала уделяет внимание аудиту и логике рабочего процесса, затем добавляет функционал оплаты. Другим примером может быть решение, которое автоматически сканирует и анализирует документы о доставке с помощью искусственного интеллекта, отправляет исключения в очередь, и только после этого разблокирует механизм оплаты.

1. Цепочки поставок строительства и добычи сырья

• Контекст: Строительные проекты включают множество уровней поставщиков (от древесины и цемента до электрических и механических подсистем). Налоговые обязательства существенно различаются в зависимости от региона и типа проекта.
• Проблема боли в рабочем процессе: Вместо того чтобы просто оплатить "50 кубических ярдов бетона", подрядчику необходимо подтвердить, что покупка связана с конкретным проектом или разрешением, применить правильные местные налоги и подтвердить, что покупка авторизована по правильному коду работы.
• Почему это важно: Инструменты, которые просто ускоряют транзакцию, не захватывая или автоматизируя эти утверждения, не решают большую проблему. B2B-решения, которые автоматизируют эти проверки, интегрируются с разрешениями на строительство, согласуются с бюджетами субподрядчиков и оптимизируют частичные поставки, имеют большую стойкость и ценность для конечного пользователя.
• Пример из реальной жизни:Никельинтегрируется с двигателями расчета налогов для управления сложностями различных налоговых ставок для одного и того же товара в зависимости от использования, классификации покупателя и местоположения. Другие участники могут встраивать формы использования материалов и генерировать документацию о соответствии перед активацией любых выплат.

1. Топливные карты и управление расходами

• Контекст: Управление парками грузовиков, автомобилей, оборудования или служебных транспортных средств предполагает контроль значительного объема операционных расходов.
• Проблема болевой точки в рабочем процессе: топливо - одна из очевидных стоимостей, но водители также могут легко тратить деньги на товары вне категории (закуски, личное топливо или товары, не утвержденные компанией). Поэтому контроль и видимость важнее, чем просто «оплата за бензин».
• Почему это важно: Инструменты, такие как Wex, Fleetcor, Mudflap, AtoB и Coast, эффективно объединяют транзакцию покупки с контролем политики в реальном времени, так что руководитель отдела может видеть, покупает ли водитель не относящиеся к парку автомобилей предметы, а также оптимизировать выбор более дешевых заправочных станций.
• Пример из реальной жизни: Решение может интегрировать программное обеспечение телематики и оптимизации маршрута, обнаруживать аномалии в пробеге или расходе топлива, фиксировать подозрительные покупки и только после этого проводить транзакцию, когда соответствующие одобрения или проверки удовлетворены.

1. Управление поставщиками и утверждение счетов

• Контекст: У крупных корпораций может быть десятки тысяч поставщиков. Счета поступают в различных форматах — некоторые в цифровом виде, некоторые в формате PDF, а некоторые все еще на бумаге.
• Проблема боли в рабочем процессе: командам по оплате счетов необходимо обеспечить, чтобы каждый счет-фактура был действителен, не содержал дубликатов, был распределен по правильным бюджетным кодам и соответствовал всем соответствующим соглашениям с поставщиками.
• Почему это важно: Шаг "оплата" может быть самым простым — просто выписать чек или отправить ACH. Но проверка правильности счета на $3,500 или того, было ли переборщено с $100, требует значительных ручных усилий.
• Реальный пример: Решения, такие как Tipalti, Coupa или SAP Concur, встраивают прием счетов, управление расходами и процессы по включению поставщиков. Они преобразуют беспорядочные данные в стандартизированные записи, позволяют многоуровневое утверждение, обрабатывают конвертацию валюты при необходимости и только после этого инициируют выпуск средств.

1. Платформы SaaS для комиссионных продаж

• Контекст: У компаний SaaS часто сложные структуры комиссий для продажных команд, где различные проценты и бонусы применяются в зависимости от типа продукта, региона или уровня подписки.
• Проблема в рабочем процессе: Расчет и проверка каждой комиссии могут быть более сложными, чем отправка бонусного чека продавцу. Несоответствия приводят к спорам и недовольству.
• Почему это важно: Автоматизация правильной и прозрачной комиссионной структуры требует надежной системы, которая связывается с данными CRM, отслеживает использование или расширение подписки и учитывает разделение между несколькими продавцами.
• Реальный пример: Платформы типа CaptivateIQ или Spiff фокусируются на решении данных и рабочего процесса при расчете комиссий. К тому времени, как платеж готов к выплате, система уже уточнила большие объемы данных и автоматически обрабатывает граничные случаи, тем самым избегая подверженных ошибкам электронных таблиц.

Интеграция платежей стейблкоинов для улучшения эффективности рабочего процесса

Пока традиционные рельсы (проверка, ACH, SWIFT) могут быть медленными и затратными, особенно в международном контексте, стейблкоины появились как привлекательная альтернатива для цифровых расчетов. Ключевые соображения включают (упоминаемые многими, например@proofofnathan""> @proofofnathan):

Сокращенное время урегулирования

• Стейблкоины могут предложить почти мгновенные расчеты, обходя множество корреспондентских банков, часто присущих международным денежным переводам. Эта функция может быть особенно полезной, когда рабочие процессы уже гарантируют, что все операционные условия выполнены, и одобрения получены, предотвращая излишние задержки платежей.

Автоматические проверки соответствия

• Платформы рабочего процесса, которые включают передачу устойчивых монет, могут быть разработаны так, чтобы инициировать только онлайн-платежи, когда выполняются определенные условия на основе смарт-контрактов, такие как подтверждения идентификации поставщика, очищенные регуляторные формы или документальное подтверждение доставки. Это автоматизированное соблюдение уменьшает ручное вмешательство и ошибки.

Прозрачное управление валютными операциями

• Во многих стабильных монетных аранжировках актив привязан к основной валюте (например, к доллару США), что смягчает волатильность обменного курса. Эта ясность может упростить согласование платежей и учета. Кроме того, интеграция стабильных монет с передовыми рабочими процессами может автоматически обменивать стабильные монеты на местные валюты для окончательного использования получателя, уменьшая ручное управление казначейством.

Экономия затрат на микротранзакции

• Если B2B-соглашение предполагает меньшие повторяющиеся платежи за границу, такие как микро-счета для зарубежных подрядчиков, стейблкоины могут снизить фиксированные комиссии за транзакции. Методика на основе рабочего процесса может объединять или планировать эти платежи для оптимизации комиссий за газ или сетевые расходы на определенных блокчейн-инфраструктурах.

Расширение услуг со значимой добавленной стоимостью

• Как только компания интегрирует устойчивые монеты в свой платежный процесс, появляются новые возможности. Например, поддержка финансирования в режиме реального времени, факторинга счетов в реальном времени или встроенной динамической скидки, все это может быть закодировано в рабочем процессе. Затем система на основе устойчивой монеты позволяет этим функциям происходить с минимальным трением.

Преимущества стратегии, ориентированной на рабочий процесс, в кросс-бордер-контексте

Улучшенная прозрачность и аудитопригодность

• Подчеркивая документированные, автоматизированные одобрения, организации гарантируют, что каждый этап - от проверок KYC и AML до сопоставления контрактов - тщательно отслеживается. Этот процесс сокращает как споры, так и риски соблюдения.

Минимизация точек соприкосновения с человеком

• Ручной контроль на каждом этапе может вызвать задержки и ошибки. Подход к рабочему процессу от начала до конца — возможно, с урегулированием стейблкоинов на последнем этапе — автоматизирует и оптимизирует взаимодействие, существенно сокращая общее время цикла.

Масштабируемые решения для глобального расширения

• Компании, которые полагаются на случайные методы международных платежей, испытывают сложности с масштабированием. В отличие от этого, платформы рабочего процесса, которые включают стабильные рельсы на основе токенов и динамичное управление соблюдением, могут быстрее расширяться на новые рынки и снижать операционные издержки.

Связанные ценностные предложения

• Простое предложение "платежей" обеспечивает ограниченное дифференцирование. Компании, которые обрабатывают документацию, регуляторные издержки и поток платежей в единой интегрированной платформе, становятся неотъемлемыми для своих клиентов, обеспечивая более стабильные и прибыльные деловые отношения.

Заключение

Несмотря на общепринятое мнение о том, что платежи B2B в первую очередь связаны с целесообразными денежными переводами, реальные барьеры на пути к трансграничной эффективности заключаются в дефектных или незавершенных рабочих процессах. Эти ограничения возникают из-за фрагментированного управления данными, сложностей регулирования, расширенных цепочек утверждения и переменных налоговых обязательств. Несмотря на появление множества проектов стейблкоинов, ориентированных на улучшение существующих платежных систем, стейблкоины сами по себе не решают многогранные рабочие процессы. В то время как эти проекты стейблкоинов позиционируют себя как уровень выполнения платежей, я считаю, что проекты с систематическим мышлением, ориентированным на рабочий процесс, чтобы решить эти основополагающие уровни и обеспечить более быстрые, прозрачные и менее подверженные ошибкам глобальные платежи, могут захватить наибольшую долю рынка в мире платежей, чему способствуют расчеты в режиме реального времени и оптимизированные обмены валют. Другими словами, эти проекты должны создавать мощные инструменты, встроенные в продуманные автоматизированные процессы, которые подтверждают учетные данные поставщиков, согласовывают счета, управляют налогообложением и обеспечивают многоуровневую проверку.

Возможность в триллион долларов принадлежит проектам, которые осуществляют такой комплексный подход — оптимизируют оркестрацию рабочего процесса и используют эффективность стейблкоинов. Они могут предлагать более быстрые, экономичные международные платежные услуги, эффективно интегрируя требования в области соблюдения законодательства, налогов и документации. Такая синергия не только улучшает повседневные платежные операции, но и позволяет компаниям исследовать развивающиеся рынки, запускать новые финансовые продукты и создавать стойкое конкурентное преимущество в глобальной спектре финансовых услуг B2B.

Disclaimer：

1. Эта статья перепечатана с [DeFi_Cheetah]. Все авторские права принадлежат оригинальному автору [DeFi_Cheetah]. Если есть возражения против этого переиздания, пожалуйста, свяжитесь сGate Learnкоманда, и они быстро справятся с этим.
2. Отказ от ответственности: Взгляды и мнения, выраженные в этой статье, являются исключительно точкой зрения автора и не являются инвестиционным советом.
3. Переводы статьи на другие языки выполняются командой Gate Learn. Если не указано иное, копирование, распространение или плагиат переведенных статей запрещены.