花旗和摩根大通的区块链举措如何影响支付

由于GENIUS法案引发了关于银行发行稳定币的疯狂投机，花旗集团和摩根大通正在利用基础技术在企业用户中获得数字资产的立足点。

本周，花旗与支付金融科技公司Payoneer合作，利用花旗的代币服务（该行的区块链部门）支持基于区块链的财政转账。这紧随摩根大通推出其存款代币的步伐，这是一种替代稳定币的产品，使用分布式账本技术加快交易处理速度。

银行的举措使它们能够利用其庞大的支付业务提供一系列数字资产服务，包括稳定币，这对其他银行施加了压力，迫使它们准备一系列新产品。

“无论大小，银行现在都需要一个稳定币战略，” Javelin Strategy & Research 的加密货币主管 James Wester 说道。“这并不意味着他们需要每一个技术答案，但他们确实需要清晰的愿景，了解他们在其中的位置，以及如何将他们的客户、合作伙伴和开发者连接到下一代资金流动中。”

花旗与Payoneer的合作

总部位于纽约的Payoneer公司处理B2B和消费者对企业的转账，将使用花旗银行的区块链在Payoneer拥有的账户之间转移资金，从而减少对传统支付方式的需求。

"传统系统中的资金转移有截止时间，" Payoneer 的财务主管 Derek Green 告诉《美国银行家》。"解决这个问题是在区块链价值中的一个重要第一步。"

通过使用花旗代币服务，Payoneer 避免了受限的银行营业时间和周末及假期的关闭。Payoneer 希望此次合作能确保美国、英国和新加坡的 Payoneer 用户之间的 24/7 转账实现“即时流动性”。使用区块链可以降低现金管理和外汇风险；根据 Payoneer 的说法，应用程序编程接口使其能够与企业现有的财 treasury 和支付系统集成，避免基础设施更新。花旗的交易帮助 Payoneer 加速其正在进行的地理和产品扩展。Payoneer 于 2020 年收购德国支付公司 Optile，使其能够与基于云的技术集成支付编排，以支持国际商业支付，同时将更多国家纳入其网络。

"考虑到我们的地理覆盖范围[Citi]是一种简化转账复杂性的方式，"格林说。

根据格林的说法，虽然Payoneer与花旗的合作使用了代币化存款，但使用稳定币进行交易是一个可能性。

故事继续"区块链确实是这里的基础技术，"格林说。"稳定币将是促进结果的机制。"

像大多数银行和支付公司一样，Payoneer仍在审视稳定币如何最好地适应其业务。根据格林的说法，支持区块链的支付处理是为未来更大用途奠定基础的一种方式。"花旗是我们的合作伙伴，利用这项技术是合乎逻辑的，"格林说。

大银行计划

花旗对有关数字资产的问题指向了该银行最近的声明。在一次早期的《美国银行家》采访中，花旗服务业务的支付负责人Debopama Sen表示，该银行专注于为花旗的客户提供24/7/365的清算服务。"过去几年我们学到的一件事，我们并没有想象或梦想这一点——与一些最大的行业领导者共同创造，帮助我们创造出对所有人都有效的产品，只要我们根据客户简化渠道的访问，"Sen说。

花旗的代币服务使用分布式账本、数据库和嵌入式业务逻辑来支持如日内借贷、跨境支付和资金转移等服务，这些服务旨在为供应链融资、贸易结算和其他功能提供支持。稳定币也是该银行战略的一部分，花旗首席执行官简·弗雷泽表示，该银行正在计划一个稳定币，并将支持从传统货币到加密货币的转换。这些服务为该银行的大型支付业务增值。花旗的支付业务每天在超过90个国家和地区处理5万亿美元，包括1100万笔日常即时交易。在其他大型银行中，摩根大通也计划发行稳定币，并在6月表示计划发行一种美元存款代币JPMD。

存款代币是一种数字资产，代表对持牌存储机构（例如银行）存款的索赔。存款代币在分布式账本上发行。这使得存款代币在不同国家之间更容易在消费者或企业之间转移。

摩根大通的支付业务每年管理180亿美元的收入，是全球最大的商户收单机构，也是美国最大的发卡机构，拥有超过30,000名员工。根据Wester的说法，摩根大通和花旗的规模将影响其他银行在区块链、数字资产和稳定币策略上的发展。

"联系和合作关系今天正在建立，因此银行的选择是，他们是否将其视为一个机会来确立自己的地位并积极塑造生态系统，还是等待规则由其他人制定，"韦斯特说。"对于一些银行来说，采取观望态度可能是有意义的，但这一决定应该是有意的，而不仅仅是伪装成谨慎的无作为。"

当银行将区块链驱动的交易从内部银行扩展到银行间时，规模成为一个挑战。埃森哲数字资产管理董事总经理Duane Block在接受《美国银行家》采访时表示，银行在使用分布式账本技术以改善财务管理交易处理方面正在出现两种主要模型。存款 tokens 更适合于内部银行支付，即同一银行不同账户之间的交易；而稳定币则更适合于银行间支付，Block表示，这是因为稳定币能够充当不同组织之间支付处理系统的桥梁。

"当银行从代币化存款转向稳定币时，分发可能会成为一个挑战，"Block说。"而合作伙伴关系是一种加速这一过程的方法。"

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